Nový Zákon o spotřebitelském úvěru ovlivní i hypotéky

Nový zákon o spotřebitelském úvěru

Na konci roku 2016 začal platit nový Zákon o spotřebitelském úvěru. Díky této novele by měli být spotřebitelé více chráněni proti nekalým praktikám některých poskytovatelů úvěrů. Je tedy výrazně posílena pozice dlužníků a naopak je oslabena pozice poskytovatele úvěru. To jsou dobré zprávy, bohužel nevýhodou je zdražení úvěrů, které se již postupně během ledna začalo projevovat (viz článek o Hypoindexu). Nový Zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb., je účinný od 1. 12. 2016. Jaké dopady však může mít tato změna na hypotéky?

Nový zákon ovlivňuje nejen úvěry, ale nově i hypotéky

Nový Zákon o spotřebitelském úvěru by se měl nejvíce týkat předražených úvěru od nebankovních společností, ale má značný dopad i na banky, které poskytují klasické úvěry. Změna se samozřejmě týká také hypotečních úvěrů. Spotřebitelé budou mít vyšší jistotu a ochranu pro případ, že nebudou schopni hypotéku splácet. Kroky vedoucí k zabavení nemovitosti, které jsou předmětem zástavy budou přísnější. Ze zákona zde přichází i možnost předčasného splacení zdarma, za určitých podmínek.

Hypoteční úvěry rozdělené podle typu

Úprava zákona se vztahuje mimo jiné na hypoteční úvěry, které jsou poskytovány spotřebitelům na financování bydlení. V zákoně jsou hypoteční úvěry rozděleny do třech kategorií:

  • úvěr zajištěný nemovitostí či její částí (úvěr prvního typu) – Americká hypotéka, úvěry, půjčky

  • účelový úvěr určený k nabytí nemovitosti (úvěr druhého typu) – Klasická hypotéka

  • úvěr poskytnutý stavební spořitelnou (úvěr třetího typu)

I dříve uzavřené smlouvy podléhají novele

Zákon je možné v plném znění aplikovat pouze na nově uzavírané smlouvy. Smluv, které již běží se nová úprava dotkne sice jen v některých, ale zásadních bodech. Jako příklad můžeme uvést například zákonnou možnost předčasného splacení velké části úvěru bez sankce. Dle výkladu zákona vzniká spotřebitelům možnost uhradit věřiteli část hypotečního úvěru a to způsobem, kdy věřitelé za určitých podmínek nebudou muset hradit kompenzaci za předčasné splacení. Ta byla ještě nedávno řadou poskytovatelů vyžadována, často v nesmyslné výši.

Předčasné splacení  hypotéky – Až 25% zdarma!

Spotřebitel má nárok na předčasnou splátku až 25 % hypotečního úvěru. Předčasnou splátku lze bez sankcí provést v době, kdy končí fixační období daného úvěru či ve lhůtě 3 měsíců ode dne, kdy byla spotřebiteli oznámena nová výše úrokové sazby.

Pokud se však spotřebitel rozhodne splatit určitou část nebo celý hypoteční úvěr v mezidobí, může mu poskytovatel naúčtovat pouze poplatek, který je roven výši účelně vynaložených nákladů. Tento poplatek však nesmí být vyšší, než celková výše úroků, která by byla spotřebitelem zaplacena do konce doby původního splácení, maximálně však 50 000 Kč.

Předčasně lze veškeré úvěry poskytnuté na bydlení splatit také v případě, kdy se spotřebitel dostane do závažné životní situace. Zákon zde vymezuje případy, kdy se může jednat o úmrtí dané osoby či jejího partnera, invaliditu či dlouhodobou nemoc. Tyto situace mohou značně ovlivnit schopnost řádného splácení osobou v této životní situaci a proto je možné v těchto případech úvěr splatit bez jakékoli sankce.

Můžete sami prodat nemovitost, jež je předmětem zajištění

U hypoték lze využít možnosti prodeje zástavy, tedy nemovitosti, v případě nesplácení až po uplynutí lhůty 6 měsíců ode dne, kdy tato skutečnost byla oznámena spotřebiteli. Tato lhůta má sloužit především proto, aby měl spotřebitel příležitost úvěr splatit. Spotřebitel také může nemovitost, která je předmětem zajištění prodat sám, a to proto, aby získal finanční prostředky na splacení úvěru. Tato ochrana spotřebiteli dosud chyběla a dříve musel doufat, že s jeho nemovitostí nebude na trhu manipulováno a neprodá se pod cenou. V půlroční ochranné lhůtě mu v tom poskytovatel hypotečního úvěru nemůže bránit. Je zde ovšem zákonný předpoklad spolupráce mezi smluvními stranami, což může být občas velmi složité.

Úvěr je možné zajistit jen přiměřeným zástavním právem – konec okrádání

Novinky přicházejí i u bodu zajištění úvěru. Úvěr lze nemovitostí nyní zajistit pouze na základě zástavního práva. Jiné zajištění, např. směnkou je naprosto vyloučeno. Zajištění hypotečních úvěrů by nemělo být ve zcela zjevném nepoměru. Laicky řečeno, odzvonilo tudíž úvěrům, které byly poskytnuty např. ve výši 250.000,- Kč a byly zajištěny nemovitostí, která má odhadní cenu přes 1 mil. Kč. Některé společnosti totiž dříve vyžadovaly zajištění nemovitostí i u spotřebitelských úvěrů v řádu desetitisíců korun. Toto omezení se však týká jen úvěrů na bydlení prvního typu. Ustanovení je v zákoně zakotveno pro ochranu obou smluvních stran, a také pro snížení rizika zneužití zajištění.

Pozn. Některé nebankovní společnosti díry v zákoně dříve hojně zneužívaly. Nalákaly klienta na lichvářský úvěr ve výši několika desítek tisíc, přesvědčily klienta, aby úvěr zajistil nemovitostí a poté co klient přestal splácet mu nemovitost zabavily a pro klienta nevýhodně prodaly. Klientovi zbyl v ruce po splacení úvěru se sankcemi pouze zlomek skutečné ceny nemovitosti.

Konec šíleným poplatkům za prodlení

Nově jsou také limitovány sankce, které mohou být spotřebiteli účtovány ve chvíli, kdy je v prodlení se svými závazky. Úrok z prodlení například nesmí přesáhnout hranici, která je stanovena nařízením vlády. Konec je i s nesmyslnými náklady, které nebylo v podstatě možné prokázat. Úpravy se dočkaly i smluvní pokuty, které nesmí přesáhnout 0,1 % denně z dlužné částky a zároveň nesmí být vyšší než 0,5 násobek celkové výše vypůjčené částky.

Není prověřena vaše bonita? Tím lépe pro Vás, nemusíte platit úroky…

Zákon staví na první místo ochranu spotřebitele. Banky i nebankovní společnosti musejí spotřebitele detailně prověřit. Detailní prověření bonity se bude nyní týkat všech úvěrů včetně těch hypotečních. V případě, že tak poskytovatel úvěru neučiní a spotřebitel nebude schopen úvěr splácet, může smlouva pozbýt platnosti. V takovém případě má spotřebitel povinnost zaplatit pouze jistinu a nikoli úroky. Dá se očekávat, že spotřebitel bude nucet svá práva vě většině případů vymáhat soudní cestou a česká justice se bude muset řádně připravit na řešení těchto sporů.

Nabídku úvěru si můžete pečlivě promyslet s dostatečnou lhůtou

Spotřebitel má nyní ze zákona lhůtu 14 dní na rozmyšlení a poskytovatel v tuto dobu nesmí nabídku měnit ani zrušit. Jedná se o celkem vhodnou novinku, díky které si spotřebitel může v klidu a s časovou rezervou prostudovat nabídky úvěrů různých společností.

Způsobí Nový Zákon o spotřebitelském úvěru zdražení hypoték?

Zvyšování úrokových sazeb určitě z titulu novely hrozí a první souhrnná čísla z hypotečního trhu za leden ukazují pozvolné zdražování. Až čas ukáže do jaké míry úvěry zdraží reálně. Mezi bankami je na našem trhu vysoká konkurence a můžeme tak doufat, že v rámci konkurenčního boje nebude zdražení tak markantní, alespoň ne u všech bank. Aktuálně jsou hypoteční úvěry dražší o cca 0,2 – 0,7 % (podle banky), než jak tomu bylo před účinností zákona.

Shrnutí
Nový Zákon o spotřebitelském úvěru ovlivní i hypotéky
Článek
Nový Zákon o spotřebitelském úvěru ovlivní i hypotéky
Popis
Na konci roku 2016 začal platit nový Zákon o spotřebitelském úvěru. Díky této novele by měli být spotřebitelé více chráněni proti nekalým praktikám některých poskytovatelů úvěrů
Autor
Zveřejnil
splatit.cz
Logo

Mohlo by vás zajímat

2 komentářů na Nový Zákon o spotřebitelském úvěru ovlivní i hypotéky

  1. Pepa napsal:

    Hura konecne v tom Babis udelal poradek

    • splatit.cz splatit.cz napsal:

      Dobry den, prosím pouze o věcné komentáře k tématu. Politické diskuse lze vést na jiných webech. Díky za pochopení

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.