Fincentrum Hypoindex – Ukazuje relevantní čísla?

V poslední době často pročítám odborné weby a statistiky k úrokovým sazbám. Pravidelně vyhodnocuji, jak moc a jak rychle úrokové sazby reagují na velkou změnu. Tou je legislativní novela účinná od prosince 2016, která momentálně hýbe trhem. Jde o Zákon o spotřebitelském úvěru. Ten nově ukládá bankám některé povinnosti, což úvěr ve výsledku prodraží. O tom ale příště.

Dnes se pojďme seznámit se stálicí finančního trhu – Hypoindexem, který zveřejňuje společnost Fincentrum

Co je Fincentrum Hypoindex a kdy vznikl?

Hypoindex je na svou dobu unikátní projekt. Kdysi, už v roce 2003 někoho napadlo, že na trhu chybí informace, která by poskytovala průměrnou hodnotu úrokových sazeb na českém trhu. Tehdy obyčejný žadatel o hypotéku neměl možnost zjistit, za jaké sazby banky reálně půjčují. Proto společnost Fincentrum zaplnila díru na trhu. Vymyslela index, na jehož sestavení a pravidelné aktualizaci se tehdy podílely všechny hypoteční banky na trhu.

Princip měl být v tom, že banky provozovateli hypoindexu poskytnou každý měsíc údaje o průměrné úrokové sazbě, za které zobchodovaly s klienty hypoteční úvěry. Z tohoto nakonec Fincentrum sestavuje hodnotu úrokové sazby, která reprezentuje průměr pro území ČR. Užitečná věc, protože najednou se Vám nabízí srovnání vývoje úrokových sazeb v čase. V té době to bylo hodně cool, nic podobného neexistovalo. Navíc měl běžný spotřebitel nový informační kanál a mohl si udělat základní představu o situaci na trhu, než se vydal do banky pro hypotéku. Funguje to, ale ne pro všechny…

Úrokové sazby podle Hypoindexu – leden 2017 za 1,8%

Níže uvádím graf hypoindexu aktuální k 4.3.207. Fincentrum reportuje za leden průměrnou úrokovou sazbu 1,8%. V lednu sazby mírně rostly. Vzhledem ke změnám v legislativě jsem očekával silnější růst z titulu změn Zákona o spotřebitelském úvěru, kde je tedy zakopany pes? Myslíte si, že průměrný člověk, který uzavřel hypotéku v Lednu měl skutečně sazbu 1,8%? Ale jděte…

Fincentrum Hypoindex

Česká národní banka –  BUM 3,10%

ČNB na svém webu pravidelně zveřejňuje spoustu relevantních infromací. Jednou z nich jsou pravidelné komentáře k situaci na trhu “Komentář k úrokovým sazbám měnových finančních institucí“. Všechny komerční banky jsou povinny velmi podrobně (na měsíční bázi) ČNB reportovat své finanční výkazy. Proto se dá říct, že má ČNB nejlepsí přehled o situaci na trhu, jak to vypadá?

  • Průměrná úroková sazba všech úvěrů na bydlení = 2,24%
  • Průměrná úroková sazba úvěrů na bydlení sjednaných v Lednu 2017 = 1,82%

Porovnáním s hodnotou z Hypoindexu vidíme, že oba zdroje dávají stejné výsledky. Jedním dechem je ale potřeba dodat důležitou věc. Průměrná sazba neznamená, že na ni dosáhne průměrný žadatel. Podívejme se z čeho se sazba 1,82% skládá:

  • Sazba z úvěrů s objemem do 7,5 mil. Kč = 3,10 % (Zvýšení)
  • Sazba u úvěrů s objemem 7,5 – 30 mil. Kč = 2,01 % (Snížení)
  • Sazba u úvěrů s objemem nad 30 mil. Kč p = 1,65 % (Snížení)

Vidíte jak jsou výsledky zkresleny metodikou výpočtu? Hypoindex s nadějí sleduje spousta lidí. Někteří si myslí, že podobnou sazbu dostanou od banky. Není tomu tak, pro tento účel doporučuji sledovat relevantní zdroj – Českou národní banku. Hypoindex má smysl pro ekonomy a analytiky. Pro žadatele o hypotéku do 7,5 Mil. Kč  nemá význam. V tomto segmentu meziměsíčně došlo ke zvýšení sazeb, což se dá vysvětlit vlivem nového Zákona o spotřebitelském úvěru. A bude to horší, od dubna se chystá další chuťovka – omezení LTV poskytovaných hypoték na maximálně 90%.

Shrnutí
Fincentrum Hypoindex - Ukazuje relevantní čísla?
Článek
Fincentrum Hypoindex - Ukazuje relevantní čísla?
Popis
Hypoindex má na finančním trhu určite své místo. Pro průměrného žadatele o hypotéku do 7,5 mil. Kč nemá ale příliš velký význam tento ukazatel sledovat.
Autor
Zveřejnil
splatit.cz
Logo

Mohlo by vás zajímat

2 komentářů na Fincentrum Hypoindex – Ukazuje relevantní čísla?

  1. Martin Kouřil napsal:

    Ahoj Honzo,
    vzhledem k tomu, že data za banku pro Hypoindex dělám, tak to tu trochu rozvedu 🙂
    Obecně Hypoindex je dobrý a použitelný pro klasické FO, kteří si chtějí sjednat hypoteční úvěr na bydlení. Hypoindex tedy nebere v úvahu americké, investiční a neresidenční hypotéky, kdy speciálně tyto produkty mají vždy vyšší sazbu.
    ČNB na rozdíl od toho do svého indexu počítá všechny hypo, tedy i ty s vyšší sazbou zmíněné výše.
    Dalším rozdílem je, že ČNB vykazuje čerpané hypo, kdežto hypoindex má sjednané tj. podepsané hypo -> mezi podepsáním a čerpáním může být klidně 2 dny ale i třeba 11 měsíců -> tj. časový nesoulad.

    Obecně ale pro FO s požadavkem na sjednání hypo na bydlení je lepší se dívat právě na hypoindex než na data z ČNB.

    A samozřejmě musí počítat s tím, že nižší sazbu si můžou zajistit přes parametry hypo, kdy nižší sazba je, když:
    LTV hypo je pod 70/80%
    hypo je s pojištěním schopnosti splácet
    hypo je s běžným účtem s určitým obratem u dané banky
    hypo má vyšší objem – u nás pásma nad 1M CZK a 2,5M CZK
    -> pokud se splní vše uvedené, není problém se dostat na 1,5-2%

  2. splatit.cz splatit.cz napsal:

    Cau Martine. Díky moc za komentář, máš pravdu že ty ameriky s tím dost zahýbou. Je pravdou, že jsem spíš chtěl tím článkem spíš provokovat a ta metodika fakt jiná je 😉 ale když už sme u toho:
    Ono je to vlastně z pohledu individuálního žadatele (ne analytika) úplně jedno jestli se podívá na Hypoindex nebo ČNB, obojí bude s velkou pravděpodobností mimo realitu pro daného individuála. Každý žadatel má jinou bonitu, parametry Hypo, poskytovatele, poplatky,…

    Jinak ČNB má co se týče hypo podobná čísla jako Hypoindex. V databázi ARADu jsou souhrnná čísla za nově poskytnuté hypotéky a vychází to na 2,06%(viz. https://splatit.cz/vyvoj-urokovych-sazeb-uveru/)

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.