Anuitní splátka hypotéky a výpočet anuity

Jedním z finančních pojmů, které je vhodné znát předtím, než se rozhodnete požádat o hypoteční úvěr, je anuitní splátka. O co že se jedná, co tento pojem znamená a jaké výhody Vám může přinést? To se dozvíte v následujících řádcích našeho článku.

Co je to anuitní splátka?

Na samém začátku je dobré zmínit, že anuitní splátky bývají zdaleka nejčastějším způsobem, jak dlužník splácí hypoteční úvěr. Po celou dobu úvěru splácíte pevnou splátku, která se v čase může změnit prakticky pouze ze 3 důvodů:

  1. Uplynutím období fixace hypotéky – hypoteční úvěry mají sice pevnou délku (nejčastěji 30 let), ale současně mají zafixovanou úrokovou sazbu na určité období, které si klient volí při sjednání hypotéky. Tomuto období se říká doba fixace a nejčastěji to bývá 3 nebo 5 let. Během této doby máte jistotu, že se vám banka s úrokovou sazbou nebude hýbat. V momentě kdy vyprší období fixace, je úroková sazba znovu vypočítána a změní se tak splátka.
  2. Předčasná splátka – klient splatí část úvěru předčasně a tím si sníží splátku
  3. Navýšení úvěru – Pokud klient špatně odhadne investiční náklady na výstavbu a současně splňuje kritéria banky, může mu banka schválit navýšení hypotéky a splátka se zvýší.

Složky anuitní splátky

Anuita se skládá ze splátky úroku a úmoru (jistiny = vypůjčené částky). Daní za konstantní výši splátky, která je v čase neměnná je fakt, že ze začátku zabírá velkou část v anuitní splátce úrok a splátka úvěru samotného pouze menší část. Čím dělší splatnost hypoteční úvěr má, tím déle budete platit pouze úroky bance a umořovat budete velmi pomalu viz příklad

Pří úvěru 3,5 mil, úrokové sazbě 2,5% a splatnosti hypotéky 30 let bude anuitní splátka ve výši 13 829 Kč. Na grafu níže je vidět, že ze začátku úvěru je platba úroku vyšší než platba úmoru a postupem času (jak splácíme úvěr) podíl úroku ve splátce klesá a splácíme čím dál tím více vypůjčenou částku – v poslední splátce bude činit úrok už pouze 28,75 Kč. Pro zajímavost: V polovině úvěru byste měli z 3,5 mil. Kč splaceno 1,42 mil Kč což není ani zdaleka polovina.

Anuitní splátka

Závěrem

V okamžiku, kdy člověk uvažuje nad sjednáním hypotéky a zaváže se tak na několik desítek let, je dobré si zjistit co nejvíce informací. Princip fungování anuitní splátky je jedna z nich:

  1. Anuitní splátka se skládá z úroku a úmoru
  2. Čím delší období splatnosti úvěru zvolíme, tím později převáží splátka úmoru nad splátkou úroku (u 40 letých hypoték téměř nesplácíme jistinu, proto se moc nevyplatí)
  3. Důsledkem anuitní splátky je, že v polovině doby splatnosti úvěru nemáte splacenou polovinu úvěru, ale méně
  4. V poslední třetině úvěru začíná poměr placených úroků v anuitě klesat velmi rychle, proto je rozumné snažit se předčasně splácet co to jde (pokud to podmínky umožňují)

 

Shrnutí
Anuitní splátka hypotéky a výpočet anuity
Článek
Anuitní splátka hypotéky a výpočet anuity
Popis
Anuitní splátka bývá zdaleka nejčastějším způsobem jakým dlužník splácí nejen hypoteční úvěr
Autor
Zveřejnil
splatit.cz
Logo

Mohlo by vás zajímat

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.